Меню Закрыть

Бюро кредитных историй. Экскурс для заёмщика

Бюро кредитных историй как ориентир.

Рынок финансовых услуг, инструментов и институтов постоянно развивается. Своеобразным катализатором данного развития и изменения стандартов выступил мировой финансовый кризис. С его приходом в нашей стране вопрос о бюро кредитных историй перешел из области обсуждения и «поэтапного» внедрения к практическому использованию. Чем же являются бюро кредитных историй в мировых финансах и каковы реалии данных учреждений в нашей стране?

Бюро кредитных историй создавались как своеобразные ориентиры финансовым учреждениям: они должны были аккумулировать информацию по заемщику и, при необходимости, передавать её банкам, кредитным союзам, страховым компаниям.

Всё это должно позволить кредитным учреждениям минимизировать риски при принятии решений о выдачи кредита. Идеальная кредитная история, в свою очередь, должна была позволить заемщику привлекать средства по более низким ставкам.

Привлекательность данного механизма очевидна для всех участников рынка кредитования. Добросовестный заемщик получает более льготные условия по привлечению средств как своеобразную лояльность банка к надежному клиенту. Банк же может не учитывать в процентной ставке плату за риск невозврата кредита.

Так же финансовое учреждение может и отказать в выдаче кредита, если рейтинг заёмщика слишком низкий. Все довольно прозрачно, понятно и логично.

Как же дела обстоят на практике?

В случае положительной кредитной истории заемщика банки не спешат снижать процентную ставку, ссылаясь на низкое качество информации, предоставляемой Бюро. Если же к заемщику ранее были вопросы со стороны кредитора в процессе обслуживания кредита, то такая информация обязательно повлияет на стоимость последнего. Таким образом, из системы «кнута и пряника» использование информации из Бюро кредитных историй превращается в механизм только «кнута».

Такое свое поведение работники банковского сектора обосновывают попытками снизить риск кредитования. Предлог вполне разумный и должен способствовать благосостоянию и стабильности всех участников кредитного рынка. Но пока всё это больше похоже на «игру в одни ворота».

Так, к примеру, если заемщик видит свои попытки по реструктуризации долга, как желание выполнять свои обязательства перед банком, несмотря на финансовые трудности, то банк смотрит на это абсолютно по-иному.

Для финансового института это, в первую очередь, несоблюдение заемщиком своих обязательств, что может привести к более жестким условиям кредитования в будущем.

Следует отметить, что информация по кредитной истории заемщика хранится в Бюро в течение 10 лет. Таким образом, в случае низкого кредитного рейтинга клиент банка, на протяжении всего этого периода, будет иметь довольно высокие процентные ставки по кредиту.

В зарубежных же кредитных бюро, информация о реструктуризации долга не является поводом для ухудшения рейтинга заемщика.

Далека от эталонной ситуация и с прозрачностью информации бюро кредитных историй. В Европе заемщики могут без труда получить свои кредитные отчеты. В них отражается не только актуальный рейтинг клиента банка, а так же информация о его изменении и основаниях, которые привели к пересмотру надежности. Кредитные бюро западных стран самостоятельно ежегодно рассылают подробные отчеты. У нас же данной рассылкой никто не занимается.

Как же информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй?

Предоставление информации, согласно законодательства, сугубо добровольная процедура. Однако на практике практически все договоры кредитования содержат пункт о добровольном предоставлении информации о погашении кредита в Бюро кредитных историй.

Специалисты финансового рынка, представляющие интересы заемщиков, рекомендуют последним обращаться в кредитные бюро с прошением об исключении информации о них, если их кредитная история имеет темные стороны. В случае отказа удовлетворить прошение, можно будет обращаться в суд с обжалованием. Еще одним поводом исключить информацию о себе из кредитных бюро, является её незаконная передача коллекторским и антиколлекторским компаниям.

Работа кредитного бюро приносит порядок в работу финансовой системы. Однако, цивилизованное участие в их работе всех заинтересованных лиц, возможно только в том случае, когда будут в равной степени учтены интересы, как кредиторов, так и заемщиков.

Поделиться

Читайте также: