Меню Закрыть

Что делать, если нечем платить ипотеку: ТОП-7 вариантов решения проблемы

Что делать, если нечем платить ипотеку

Перед получением ипотечного кредита каждый заемщик анализирует свои финансовые возможности, а кредитор проверяет платежеспособность соискателя. Но ипотеку выдают не на год и не на два, а предсказать, как будет обстоять дело с финансами через несколько лет невозможно. Иногда просто нечем платить по своим обязательствам. Что делать если нечем платить ипотеку? Нужно незамедлительно искать пути решения проблемы.


Нечем платить ипотеку: что делать

Какие последствия ожидают неплательщиков

Здесь все очень серьезно. Пока ипотечный кредит не выплачен полностью, полученная по нему недвижимость является собственностью банка, и он вполне может ее забрать и реализовать. Деньги от продажи будут направлены в счет погашения долга перед застройщиком. Должник будет выселен со своей семьей даже в том случае, если у него есть малолетние дети и кроме этой недвижимости у него нет никакого жилья.

Однако продажа квартиры должника — это крайняя мера, и банки идут на нее только в том случае, если задолженность дебитора достигла существенных размеров. Сначала кредитор будет вести с должником разъяснительную работу — донимать его телефонными звонками, присылать уведомления и, конечно же, накладывать штрафы. Иногда общая сумма штрафов даже превышает ипотечную задолженность.

Утрата прав на владение недвижимостью — это не единственная неприятность, ожидающая клиента, если ему нечем платить за ипотеку. Чтобы продать изъятую квартиру как можно скорее, банк реализует ее по заниженной цене. Как правило, вырученных от этого денег не хватает для покрытия долгов, и клиент остается должен банку. И это при том, что он уже лишился крыши над головой. Кредитор имеет право арестовать другое имущество должника и реализовать его. Средства, которые клиент ранее выплачивал по ипотеке, никто ему не вернет.

Таким образом, если не выплачивать ипотечный долг, можно лишиться не только жилья, но еще и больших денег.

Банк не берет во внимание личные трудности клиента — если потерял работу или случилось еще что-то серьезное, долг все равно нужно выплачивать.

если нечем платить ипотеку что делать

7 вариантов решения проблемы

Если взял ипотеку платить нечем, тут нужно проработать план действий и решать проблему как можно скорее. А вот чего делать нельзя, так это сидеть сложа руки и дожидаться, когда банк потребует освободить квартиру. Есть несколько вариантов выхода из сложной кредитной ситуации. Ниже о них более подробно.

1. Реструктуризация ипотеки

Если вопрос временной неплатежеспособности встал ребром и совершенно нечем выплачивать долги по ипотеке, можно обратиться в банк с просьбой реструктурировать долг. Это наиболее распространенный способ решения этой проблемы. Для этого заемщику придется подать соответствующее заявление, к которому должны быть приложены справки, подтверждающие наличие временной неплатежеспособности. В заявлении следует указать причину, по которой в настоящее время погашать долг не представляется возможном, а также предполагаемые сроки разрешения ситуации.

Как правило, в этом вопросе кредиторы идут навстречу своим клиентам, так как в противном случае они могут понести финансовые потери. Если согласие будет дано, составляется новый платежный график. При этом учитываются интересы обеих сторон.
Вариантов реструктуризации несколько, например, кредитор может продлить действие договора. В этом случае срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных взносов, соответственно, уменьшается. Кроме этого, банк может предоставить заемщику так называемые кредитные каникулы до 1 года. В течение этого времени заемщику придется выплачивать только проценты, а погашение основной задолженности временно приостанавливается. В исключительных случаях кредитор понижает кредитную ставку для заемщика или разрешает ему совершать выплаты в валюте другой страны.

Реструктуризация — это не освобождение от выплаты долга, а всего лишь временное послабление.

Но как быть, если в реструктуризации было отказано? Что будет с квартирой в этом случае? Отказ в реструктуризации — не приговор. Просто теперь проблему придется решать другими способами. Но сначала следует выяснить у банка, на чем основывается его решение. Возможно, можно будет подать повторное заявление, когда указанные кредитором несоответствия будут исправлены. Если же банк настоит на отказе, можно добиться права на реструктуризацию долга в судебном порядке.

2. Страховка

Материальные сложности могли возникнуть по причине, подпадающей под страховой случай, например, болезнь дебитора. Каждый ипотечный кредит подлежит обязательной страховке, и это как раз то самое обстоятельство, когда ее можно использовать. В договоре прописаны все страховые случаи. Перед использованием страховки будет нелишне изучить этот документ. Кредитор может отказать в выплате страховой компенсации, если заемщик нанес ущерб своему здоровью по собственной вине, например, в состоянии алкогольного опьянения.

Для подтверждения страхового случая клиенту придется предоставить в банк целый пакет документов. Это могут быть:

— лист нетрудоспособности;
— заключение медицинских специалистов;
— приказ об увольнении с места работы (копия);
— трудовая книжка и другая документация.

Доказать свое право на получение страховой компенсации бывает непросто, ведь страховщики тщательно проверяют своих клиентов.

3. Программа АИЖК

АИЖК — это компания, занимающаяся реализацией государственных программ, одна из которых направлена на предоставление государственной поддержки ипотечным заемщикам, временно утратившим возможность платить по счетам. Участникам этой программы предоставляется возможность списать до 30% задолженности. Для участия в программе необходимо написать соответствующее заявление в банк кредитор. Заявителю будет предложено предъявить пакет необходимых для этого документов, перечень которых предоставят менеджеры банка.

Чтобы стать участником данной программы, необходимо соответствовать следующим требованиям:

— Быть российским гражданином;
— Иметь хотя бы одного ребенка;
— Совершать ипотечные выплаты не менее года;
— Семейный доход за последнее время должен снизиться не менее чем на 30%;
— Общий доход всех членов семьи дебитора после оплаты ипотечных счетов не должен превышать прожиточный минимум более чем в 2 раза.

Процедура сбора документов и ожидание решения АИЖК может занять много времени и совсем необязательно, что при этом решение комиссии будет положительным.

4. Рефинансирование

Если банк вынес решение не в пользу заемщика, можно попробовать провести перекредитацию в другой кредитной организации. Программы рефинансирования сейчас используются многими банками. Проценты везде, конечно, разные. В Сбербанке, например, можно рефинансироваться под 12,9% годовых (минимальная ставка). Цель этих банковских программ — увеличение клиентской базы. Выплачивающему ипотеку лицу это выгодно в плане снижения процентов и, следовательно, уменьшения ежемесячной платы.

Если заемщик уверен, что его финансовые затруднения — явление временное, и скоро ему выплатят крупную сумму, можно получить беспроцентную кредитку (кредитная карта со льготным периодом). Однако здесь нужно иметь полную уверенность и быть осторожным, иначе положение можно только усугубить. За получением грейс-карты также можно обратиться в Сбербанк.

5. Сдача ипотечного жилья в аренду

Это тоже вариант, хотя рассматривать его стоит лишь в крайнем случае. Кредиторы неохотно разрешают сдавать ипотечное жилье в аренду. В некоторых банках этот запрет четко прописывается в договоре. При реализации такого проекта заемщик вместе с семьей временно меняет место жительства, если, конечно, есть куда переехать. Ипотечную квартиру он сдает в аренду, а вырученные за это деньги использует для погашения долга перед банком. Сдавать можно и не всю квартиру, а только ее часть. В этом случае переезжать не придется.

Также можно продать залоговое жилье и купить недвижимость меньшей площади. Ежемесячные выплаты в этом случае будут уменьшены, но прежде нужно заручиться согласием банка.

6. Поиск ошибок в договоре

Ошибки кредиторы допускают крайне редко, но все же и такое случается. Еще раз перечитайте договор, возможно, банк превысил ипотечную ставку, не уведомив об этом дебитора. Некоторые нюансы могут обнаружить только специалисты, поэтому проконсультироваться с ними в сложившейся ситуации будет нелишне.

7. Суд

До обращения в судебные органы кредитор накладывает на неплательщика многочисленные штрафы и неустойки, которые суд, как правило, списывает. А это уже хоть какая-то, но выгода для дебитора. Также судья вправе принять решение об установлении особых условий для лица, неспособного выплачивать долг в полном объеме. Также суд может настоять на реализации ипотечного жилья.

Заключение

Если нечем выплачивать ипотечный долг, все законные способы для решения этой проблемы хороши. Можно попытаться поискать дополнительную информацию в Интернете. Тематический форум или сайт — подобные ресурсы могут оказать реальную помощь в этом вопросе.

Поделиться

Читайте также: