Меню Закрыть

Что такое кредитная карта банка, чем она отличается от дебетовой карты и от кредита, её преимущества и недостатки и как ею пользоваться

Что такое кредитная карта банка

Практически каждый житель страны имеет в своем кошельке пластиковую карту. На нее могут переводить пенсию, стипендию, зарплату или даже брать кредит. При пользовании картами нужно понимать, чем дебетовая карта отличается от кредитной.

Зачем нужна кредитная карта, в чем ее преимущества и недостатки по сравнению с дебетовой картой и потребительским кредитом, как ею пользоваться и какую выбрать — читайте в этой статье.

Кредитная карта — что это такое

Кредитная карта — пластиковая карта, по которой можно расплачиваться деньгами банка. Простыми словами, это карта, по которой клиент банка может оплачивать свои покупки или снимать финансовые средства за счет банка. На каждую карту банком устанавливается определенный лимит суммы, сверх которого клиент не может потратить средства. На все снятые с карты деньги банковская организация начисляет процент за пользование ими. Процентные ставки указаны в договоре, который клиент заключает с банком, выпустившем карту.

В чем отличие кредитной карты от других видов банковских продуктов

1. Потребительского кредита

Кредитная карта — это тоже кредит, который выдает банк своему клиенту на определенных условиях. Однако от привычного потребительского кредита или кредита наличными его отличает несколько особенностей:

Отличие кредитной карты от потребительского кредита

1. Главная особенность карты в том, что денежные средства клиенту предоставляются в безналичном виде, путем перечисления их на счет в банке, к которому привязана карта. Финансы хранятся на счету до тех пор, пока клиент не начнет их использовать. До момента снятия денег проценты на пользование заемными средствами не начисляются. Финансы по потребительскому кредиту перечисляются на счет компании, в которой приобретается товар или услуга. В случае кредита наличными клиент банка получает денежные средства купюрами.

2. При использовании кредитной карты во многих банках имеется льготный период, в течении которого клиент может погасить займ без начисления процентов. Обычно такой период варьируется от 30 до 100 дней. И процент в этом случае будет начисляться по истечении льготного периода только на остаток непогашенной суммы долга. При взятии других видов кредита проценты начинают начисляться с первого дня получения займа на всю сумму кредита.

3. Снимать средства с карты можно в любом объеме и на любые цели, в пределах установленного банком лимита. С карты клиент может перечислять средства на оплату коммунальных услуг, покупку товара или оплатить с нее обед в кафе. Сумма может быть от 1 рубля и до предела суммы лимита. При выдаче кредита наличными или потребительского кредита у клиента банка нет возможности взять сумму меньше 15 000 рублей. Это не всегда удобно, если нужна небольшая сумма на короткий период времени.

Тинькофф кредитная карта DRIVE [credit_cards][sale]

4. Нет необходимости сообщать цель взятия заемных средств. При обращении в офис банка за кредитом сотрудники финансовой организации часто интересуются целью, на которую будут потрачены финансы. При использовании кредитной карты клиент не отчитывается о целях своих трат перед банком.

5. Кредитный лимит по карте является возобновляемым. Если по карте были потрачены средства и с течением времени они были возвращены банку, то клиент может снова использовать заемные средства в полном объеме. При погашении долга по потребительскому кредиту у клиента нет возможности воспользоваться средствами еще раз.

6. При пользовании кредитной картой без просрочек платежей банк может поднять лимит по карте для надежного клиента, предложить ему ряд бонусов в виде кэшбэка, начисления бонусных миль или иных предложений.

Если необходимы заемные средства на короткий срок, то оформление кредитной карты будет выгодным решением, по сравнению с другими видами кредита.

2. Дебетовой карты

Банки выпускают несколько видов пластиковых карт для своих клиентов. Основными их видами являются кредитная и дебетовая. Обе они являются средством безналичных платежей и привязаны к счету, на котором хранятся финансы клиента. Основное отличие дебетового продукта в том, что деньги на счете карты являются собственностью клиента. За их использование не нужно платить дополнительных средств. Лимит определяется финансами, которые находятся на счете. Дебетовая карта — это способ хранения денежных средств граждан не в виде банкнот, а в безналичной форме.

Отличие кредитной карты от других дебетовой

В случае кредитной карты — деньги на счете клиента принадлежат банку, и за их пользование гражданин платит процент. Средства, которые снимаются со счета, будут заемными для держателя, и их необходимо в определенные сроки погашать с процентами.

Кроме того, карты отличаются и по размеру комиссионных сборов за совершение операций по карте. Если гражданин снимает средства с дебетовой карты банкомата банка, то комиссионные сборы за снятие наличных денег с него не взимается. По кредитной карте за снятие наличных начисляются повышенные проценты, а также, за каждую такую операцию взимается дополнительная комиссия.

3. Карты с овердрафтом

У дебетовых карт может быть несколько вариантов их выпуска: без овердрафта и с овердрафтом. Овердрафт — это возможность использовать заемные средства банка, если средства на дебетовом счету не хватает. Без овердрафта дебетовая карта позволяет использовать только личные средства гражданина.

Долг по кредитной карте клиент погашает самостоятельно. По дебетовой карте с овердрафтом средства на погашение займа снимаются при поступлении денег, вне зависимости от желания клиента.

Лимит по карте с овердрафтом в несколько раз ниже, чем по кредитной карте, и на заемные финансы не распространяется правило льготного периода погашения без процентов.

Основным плюсом овердрафта является то, что при снятии наличных денег с банкомата банка, выпустившего карту, комиссионные сборы на заемные финансы не распространяются и действуют тарифы как для дебетовой карты. По кредитной карте за снятие наличных взимается комиссия банка.

Виды кредитных карт

Кредитные карты могут выпускаться одним и тем же банком, но с отличиями для удобства клиента или банка. Существует несколько видов кредитных карт, которые различаются по отдельным параметрам.

По классу привилегий и обслуживания:

• классические — типовые кредитные карты со стандартными условиями для всех клиентов (Classic от Альфа-банка — 100 дней льготный период, максимальный лимит 500000 рублей, годовое обслуживание 1190 рублей; классическая кредитная карта от Сбербанка — 50 дней льготный период, лимит 600000 рублей, обслуживание бесплатно);

• платиновые — выдаются определенному кругу клиентов банка, обладают рядом бонусов: возможность оплаты за рубежом, привязка персонального менеджера для работы с клиентом, увеличенный кредитный лимит (Русский Стандарт Платинум — кредитный лимит 300000 рублей, льготный период 55 дней, кэшбэк до 15%, 100 дней без процентов Platinum от Альфа-банк — лимит до 1000000 рублей, льготный период до 100 дней, обслуживание 6990 рублей в год);

• золотые — клиентам предоставляются выгодные условия работы со средствами по карте, бонусы при работе с партнерами банка (Gold от Альфа-банк — лимит до 700000 рублей, годовое обслуживание 2990 рублей, выдача наличных до 50000 рублей без комиссии; Золотая кредитная карта Сбербанк — лимит до 600000 рублей, годовое обслуживание в первый год бесплатно, льготный период до 50 дней).

По типу платежной системы:

• VISA — платежная система, по которой обмен местной валюты может производиться только в доллары, с евро система не работает. Одна из двух самых распространенных систем платежей в мире;

• MasterCard — обмен валюты можно осуществлять как в доллары, так и в евро. По охвату банков, которые используют систему MasterCard, система является лидером в мире;

• AmericanExpress — система платежей, широко распространена за границей, но мало используется на территории РФ;

• МИР — российская платежная система, проводит операции преимущественно в рублях, широко применяться начала только в пределах России.

По степени защиты:

• со вшитым микрочипом — при использовании карты клиенту необходимо вставить ее в терминал и ввести пин-код для совершения операции;

• с программой PayPass — защита, которая позволяет простым прикладыванием к кассовому аппарату оплатить товары или услугу без введения пин-кода, если сумма меньше 1000 рублей;

• 3D-Secure — защита, связанная с мобильным телефоном, привязанным к карте. При оплате товара на сотовый телефон владельца карты приходит оповещение с кодом, который потребуется ввести для проведения оплаты. Коды меняются при каждом использовании карты.

По принадлежности владельцу:

• именные — на карте выбивается имя и фамилия клиента латинскими буквами;

• неименные — выпускаются от имени банка, без конкретного указания владельца на самой карте.

Решение о выпуске кредитной карты принимает финансовая организация. Банк решает к какой платежной системе она будет принадлежать и какие бонусы можно получить при ее использовании.

Как пользоваться кредитной картой

Как пользоваться кредитной картой

Использование кредитной карты — это удобное средство оплаты совершаемых покупок технических товаров, продуктов питания или ужина в кафе. Это стимулирует совершать необдуманные и спонтанные покупки на заемные средства, не учитывая сроки погашения заемных сумм.

Получив кредитную карту, необходимо ее активировать и сгенерировать для нее пин-код, если его не было вместе с картой. Это можно сделать несколькими способами:

• во время активации карты;

• позвонив на горячую линию банка;

• по средствам смс-кода на телефон;

• в отделении банка или банкомате;

• через интернет-сервис банка в личном кабинете.

После активации карты, ей можно воспользоваться при покупках в интернет-магазинах, в торговых точках или снять наличные средства.

Чтобы оплатить заказ в интернет-магазине необходимо выбрать пункт “Оплата картой” и ввести в поле “Номер карты” 16-ти значный номер с лицевой стороны. Кроме этих данных потребуется указать срок годности карты и 3-х значный номер CVC/CVV код с оборотной стороны карты.

В ряде случаев, интернет-магазины могут попросить указать имя владельца карты.

После нажатия кнопки “Оплатить” на телефон, привязанный к карте, придет смс-сообщение с кодом для подтверждения платежа.

Тинькофф кредитная карта DRIVE [credit_cards][sale]

После ввода одноразового кода, платеж будет проведен и с карты будут списаны денежные средства. При оплате в интернет-магазинах не нужно сообщать свой пин-код от карты или где-то его указывать.

Чтобы оплатить товар или услугу в торговой точке необходимо карту вставить в кассовый аппарат, провести по выделенной полоске сбоку или приложить к нему сверху.

При оплате покупки чаще всего нужно ввести пин-код карты для совершения операции. однако, есть ряд кредитных карт, например, Тинькофф Платинум, по которым можно убрать введение пин-кода при оплате. после введения пин-кода деньги с карты списываются.

Бывают случаи, когда с кредитной карты необходимо снять наличные денежные средства. Это можно сделать в банкомате финансовой организации. Для этого карту вставляют в специальное отверстие для карт и на цифровом табло вводят пин-код карты.

На экране банкомата выйдет список доступных операций. Для снятия наличных нужно выбрать соответствующую строку путем нажатия боковой кнопки на аппарате или коснувшись интерактивного экрана. В банкомате можно снять суммы уже указанные автоматически: 1000, 2000, 5000 рублей или выбрать сумму самим. Но нужно учесть, что сумму необходимо указывать кратную 50, так как банкоматы не могут выдать мелочь в виде монет.

После совершения операции необходимо забрать из аппарата карту и денежные средства в течении 40 секунд, иначе они будут блокированы банкоматом. Кроме этого, нужно учесть, что на снятие наличных по кредитной карте у большинства банков начисляется комиссия.

При пользовании кредитной картой приятным моментом является льготный период, в который можно оплатить товар, без начисления процентов за использование займа. Стоит внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы точно рассчитать срок погашения обязательств, которые необходимо вернуть в льготный период.

В зависимости от условий, которые предусмотрены кредитной картой с момента оплаты товара могут начисляться проценты сразу, не начисляться в течение льготного периода или подпадать под рассрочку в компаниях-партнерах банка.

На сайте банка в личном кабинете пользователя или мобильном приложении можно посмотреть все выплаты, которые необходимо будет совершить. Там указана дата очередного платежа по кредиту, оставшийся срок льготного периода или рассчитана сумма ежемесячного платежа по рассрочке.

Однако, стоит быть внимательными, так как даже в беспроцентный период клиент должен вносить минимальный платеж по займу. Сумма минимального платежа рассчитывается каждым банком индивидуально, но чаще всего не менее 500 рублей. При нарушении условия минимального платежа, на клиента банка могут быть наложены штрафные санкции.

При неоплате минимального платежа, финансовая организация может наложить штраф в фиксированной сумме (в ОТП банке штраф за просрочку 500 рублей за первый раз и с каждым последующим разом за неоплату минимального платежа сумму увеличивается на 500 рублей) или повысить проценты за пользование средствами на сумму просрочки (в Сбербанке по классической карте проценты увеличиваются с 24% до 38%).

Если клиент допустил просрочку, то банк может приостановить действие карты до погашения просроченного платежа, снизить сумму лимита, обязать клиента полностью погасить всю сумму кредита или передать обязательства клиента в организацию по взысканию задолженности.

Перед оплатой товара или услуги необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями в договоре. Если возникают спорные ситуации или вопросы, то лучше их уточнить у работника банка.

Плюсы и минусы в использовании кредитных карт

В использовании любого банковского продукта есть свои положительные и отрицательные моменты.

Плюсы использования кредитной карты:

• удобство в использовании и хранении финансов;

• оперативность в предоставлении средств;

• выгодные условия и бонусы для клиентов;

• беспроцентный период за пользование средствами;

• у кредитных карт ряда банков есть возможность кэшбэка (Тинькофф Платинум — 1-30%, Русский стандарт Платинум — до 15%, Сash-back от Восточный банк — 1-10%, Хоум Кредит платинум — до 10%).

Минусы в использовании:

• повышенная процентная ставка в сравнении с потребительским кредитом;

• дополнительная плата за ежегодное обслуживание и пользование картой;

• комиссия за снятие наличных и повышенная процентная ставка.

Каждый клиент выбирает для себя, что ему выгоднее в данный момент и для каких целей ему заемные средства. Если сумма необходима внушительная и на долгий срок, то по процентам будет ему выгоднее взять потребительский кредит. Небольшие суммы на короткий срок будут выгодны при использовании кредитной карты.

Самые выгодные кредитные карты

Каждый банк предлагает свою кредитную карту для клиентов. Самыми распространенными картами с заемными средствами являются:

1. Классическая кредитная карта от Сбербанка — это кредитная карта, по которой клиент может оплачивать товары и услуги. По ней действует льготный период до 50 дней, в который стоимость товара оплачивается без начисления процентов. Обслуживание осуществляется бесплатно. Предельный лимит по карте 600000 рублей.

2. Тинькофф Платинум от банка Тинькофф — кредитную карту можно оформить по телефону или интернету и ее привезут на дом. Максимальный лимит по карте составляет 300000 рублей. Имеется льготный период 55 дней на покупки в интернете. Обслуживание в год составляет 590 рублей.

3. Карта от Альфа-банка — кредитная карта с длительным льготным периодом 100 дней и максимальным лимитом — 300000 рублей. Карта имеет две стороны, одна из которых является дебетовой, вторая кредитной. Это позволяет клиентам экономить место и носить одну карту вместо двух. Плюс карты также в том, что за снятие наличных средств с такой кредитной карты банк не взимает дополнительную комиссию.

Перед выбором банка, выпускающего кредитную карту стоит внимательно изучить все условия по договору.

Как оформить

Чтобы оформить кредитную карту, нужно подготовить документы, среди которых основным будет — удостоверение личности.

В зависимости от требований банка, могут попросить предоставить второй документ, удостоверяющий личность, документ, подтверждающий доход или документы на владение движимым или недвижимым имуществом.

Возраст заемщика, которому предоставляются кредитные карты, должен быть не ниже 21 года и не выше порога пенсионного возраста. Регистрация гражданина должна быть на территории Российской Федерации.

В получении карты банк может отказать в случае, если:

• данные анкеты не соответствуют критериям банка (например, возраст младше 21 или старше 60 лет);

• гражданин не подходит под политику банка (не состоит в официальном браке, не имеет высшего или средне-специального образования, не имеет военного билета);

• при проверке, данные анкеты оказались ложными;

• у клиента отрицательная кредитная история.

При обращении за выдачей кредитной карты, банки всегда проверяют кредитную историю в Бюро кредитных историй. Если она окажется отрицательной или нулевой, то могут отказать в выдаче.

Кредитный лимит по карте устанавливает банк. На его размер влияет:

1. Ежемесячный доход;

2. Открытые кредиты на момент подачи заявки;

3. Кредитная история;

4. Список документов, которые требуются для выдачи карты;

5. Максимально возможный лимит по карте.

При недостаточном уровне ежемесячного дохода или большом количестве действующих кредитов, банк может значительно снизить сумму лимита. Отрицательная кредитная история или отсутствие справки о доходах, говорят о ненадежности клиента. И банк, вместо отказа в выдаче может снизить лимит по карте с дальнейшей возможностью его повысить. Если при использовании кредитного продукта, клиент не допускает просрочек, вносит средства сверх лимита, то ему может быть предложено повысить лимит по действующей карте.

Например, гражданин 40 лет с доходом в 40000 рублей и имея несовершеннолетнего ребенка, хочет оформить кредитную карту с лимитом в 100000 рублей, при максимальном лимите карты в 300000 рублей. Живет в собственном жилье, не женат. Имеет открытый кредит в другом банке, по которому ежемесячно платит 8000 рублей. имеет положительную кредитную историю. Кредитный лимит в сумме 100000 рублей такому клиенту оформят. Клиент имеет хорошую кредитную историю, постоянный доход в сумме, позволяющей оплатить возросшую кредитную нагрузку. Имеет в собственности недвижимость, что также говорит о его надежности.

Оформить карту можно как в отделении банка, так и подав заявку на сайте банка. После проверки документов банк даст ответ о принятом решении и установленном кредитном лимите.

Брать в банке кредитную карту можно. Ей удобно пользоваться при покупке товара в беспроцентный период. Если купить товар прямо сейчас за 20000 рублей нет возможности, то при льготном периоде в 55 дней это становится реальным. При этом, не нужно ничего переплачивать сверх суммы. Главное правильно оценить свои финансовые возможности и не допускать просрочек платежей и тогда пользование картой может принести существенную пользу.

Поделиться

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *