Меню Закрыть

Что значит аннуитетный кредит

Аннуитетный кредит

До недавнего времени на территории России использовалась преимущественно только дифференцированная система платежей. Ее суть – ближе к концу действия кредитного договора величина ежемесячных выплат постепенно уменьшалась, однако в начале приходится выплачивать большие суммы. Сейчас предпочтение отдается другому типу расчета – аннуитетный кредит. Для более полного понимания особенностей этого метода погашения займа следует рассмотреть принцип действия, последовательность расчета, а также преимущества и недостатки для заемщиков.

Что такое аннуитетный кредит

Аннуитетный кредит — это кредит, использующий аннуитетную систему платежей.

Аннуитетный платеж по кредиту – это регулярная выплата, направленная на погашение займа, которая в течение всего срока кредитования остается неизменной. Данная система выгодна в первую очередь для финансовых учреждений, однако и заемщики могут воспользоваться приятными моментами.

В чем преимущества?

Погашение кредита аннуитетными платежами характеризуется рядом преимуществ:

  • в первую очередь такой платеж более нагляден и удобен. Заемщику проще запомнить одну сумму, избегая необходимости в уточнении информации у сотрудников банка или в поисках договора. Особенно актуально для клиентов, которые желают расплатиться с организацией быстрее, поэтому используют большие платежи по займу и частичное его досрочное погашение. Если бы применялся вариант с дифференцированной оплатой необходимо было бы все время пересчитывать ежемесячную сумму;
  • второй приятный для заемщика момент – в начале срока оплаты величина платежа меньше, чем если бы кредит был оформлен как дифференциальный. Это позволяет равномерно распределить нагрузку на семейный бюджет. Такой подход особенно значим для лиц, которые имеют проблемы с доходами;
  • получить аннуитетный кредит проще, чем дифференцированный – вероятность одобрения значительно выше, ведь первый вариант гораздо выгоднее для банка.

В целом, оплачивать такой займ психологически легче. Ведь одно и то же значение со временем не столь существенно воспринимается, так как по мере оплаты и в связи с инфляционными процессами снижается стоимость денежных средств. Доходы же, напротив, возрастают.
С учетом указанных позиций аннуитетный кредит может быть вполне удобным вариантом для заемщика. Однако в дополнении нужно определиться и с недостатками данного способа.

Каковы недостатки аннуитетных платежей, в отличие от дифференцированных

Отличие аннуитетных платежей от дифференцированных
Отличие аннуитетных платежей от дифференцированных

Аннуитетный способ погашения кредита характеризуется следующими минусами:

  • общая переплата по такому займу выходит большем, чем в случае с дифференцированным вариантом оплаты, даже при досрочном погашении кредита;
  • изначально в платеж включаются проценты по займу, а не тело. Поэтому при возникновении непредвиденных обстоятельств в первые месяцы кредитования, в результате которых заемщик утрачивает способность оплачивать кредит, его долг составит почти ту же сумму, что он получил от банка;
  • если клиент решил использовать досрочное погашение кредита, он не сможет воспользоваться экономией на процентах. Даже при постоянном перечислении больших сумм, чем отражает аннуитетный график, размер ежемесячного платежа от этого никак не меняется.

По итогу, какой вид выплат более рекомендуем – однозначно сказать невозможно, ведь дополнительно нужно учитывать сопутствующие предложения банка. Однако можно ответить, если заемщик имеет сравнительно небольшую заработную плату или же он не уверен в стабильности источника дохода, рекомендуется отдать предпочтение аннуитету.

Кому выгоден этот способ погашения?

В первую очередь аннуитетный вариант оплаты кредита выгоден для финансово-кредитного учреждения. Обусловлен такой вывод тем, что на протяжении всего срока погашения займа проценты рассчитываются от первоначальной суммы заемных средств. При использовании дифференцированного графика оплата процентов осуществляется лишь в первый месяц. В дальнейшем они начисляются на остаток. Конечный результат – переплата по займу фактически оказывается меньше.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Правильное определение ежемесячной суммы для оплаты займа достаточно сложный процесс, который неподготовленному лицу реализовать проблематично. Однако можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором – у каждого банка он свой собственный. Для получения доступа к функционалу сервиса необходимо посетить сайт организации. Обычно для результатов нужно ввести в соответствующие графы ряд показателей:

  • общая величина займа;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка.

При проведении расчетов нужно предпринять определенные действия: высчитать коэффициент аннуитета и умножить сумму задолженности на данное значение. Для более полного понимания того, как будет происходить погашение кредита, стоит разобрать конкретный пример с заданными условиями:

  • величина займа составляет 1 миллион рублей;
  • срок оплаты – 20 лет (240 месяцев);
  • процентная ставка – 12%.

Расчет коэффициента будет производиться по формуле

Формула расчёта аннуитетных платежей

где: i – это ставка по займу (определяется как готовая, разделенная на количество месяцев в году), n – количество ежемесячных платежей (устанавливается по числу месяцев кредитования).

С учетом представленных данных и используемой формулы размер регулярной выплаты будет составлять 11 011 рублей.

Как можно досрочно погасить кредит?

Банками предусмотрено несколько схем частичной оплаты займа:

  • перерасчет графиков.  Наиболее предпочитаемый способ для заемщика. Суть в том, что при внесении большей суммы банк пересчитывает остаток платежа вместе с процентами. Это позволяет снизить величину регулярной выплаты. Однако достичь экономии таким образом можно лишь на поздних этапах оплаты кредита, так как изначально погашаются проценты по займу;
  • уменьшение срока кредитования. При использовании данного варианта сумма ежемесячного платежа не изменяется – сокращается период оплаты. Несмотря на тот факт, что нагрузка на семейный бюджет не снижается, частичное досрочное погашение позволяет избавиться от обязательств гораздо быстрее;
  • накопление «лишних» средств на счету клиента. Является наименее предпочитаемым для заемщика вариантом досрочного погашения. Принцип следующий: внесенные гражданином суммы, превышающие размер ежемесячной оплаты, попросту остаются на банковском счете. Их списание может быть реализовано с помощью двух вариантов.

Первый вариант подразумевает оплату кредита в следующем месяце в меньшем размере, чем указано в графике. То есть при данных обстоятельствах средства от досрочного погашения используются в качестве аванса.

Второй вариант – списание происходит в конце срока кредитования с учетом остатка.

И тот, и другой способ не предполагают сокращения периода оплаты или суммы ежемесячных платежей. Поэтому гражданин от этого выигрывает очень мало. Все же банк редко одобряет такие действия заемщиков, ведь это лишняя работа и утрата выгоды в виде недополученных процентов.

В связи с чем перед оформлением займа изначально рекомендуется ознакомиться с условиями досрочных выплат и предусмотренными возможностями погашения. Таким образом можно избежать осложнений при инициации данной процедуры, которые обычно устанавливаются банком для сохранения выгоды.

Поделиться

Читайте также: