Меню Закрыть

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Как вернуть страховку по кредиту

Многие банки при оформлении потребительского кредита ставят обязательным условием выдачи — оформление страховки. Возврат страховки по потребительскому кредиту – стадия кредитных правоотношений, о которой мало кто из заемщиков задумывается всерьез. Можно ли вернуть страховку по кредиту после его получения — задумывается, наверное, каждый заёмщик.

Обратите внимание! это законное право клиента вернуть часть денежных средств, оплаченных за договор страхования.

Сделать это можно, условно, в трех случаях:

— в течение нескольких дней после оформления кредита;

— после погашения кредита по графику;

— при досрочном погашении долга.

Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту

Банки, сотрудничающие со страховыми компаниями, не заинтересованы, чтобы клиент воспользовался правом возврата стоимости страхового полиса либо вовсе отказался от страховки, и намеренно вводят в заблуждение заемщика.

Кредитный менеджер может уверять, что страхование – обязательная услуга, без приобретения которой кредит получить невозможно.

Гражданское законодательство предусматривает иное и закрепляет, что страхование клиента в потребительских кредитах является добровольным шагом, и никто не может навязать такого рода соглашение.

Основная информация

Правовая грамотность населения по-прежнему остается на недостаточном уровне, чтобы в полной мере понимать суть кредитных и страховых правоотношений, и многие заемщики не имеют опыта в вопросе возврата стоимости страховки.

В программу обучения банковских сотрудников входят тренинги, направленные на выработку навыков убеждения заемщиков в необходимости и целесообразности заключения страховых договоров.

Как правило, осознание отсутствия необходимости в договоре страхования возникает уже после оплаты полиса и подписания документов.

Вероятность наступления страхового случая мала, а обязательство по оплате возникает в момент заключения соглашения.

С 2016 года гражданам нашей страны на законодательном уровне закрепили право на возврат стоимости страхового полиса.

Правовое обоснование

Раньше при подписании кредитного договора вместе с договором страхования, вернуть стоимость полиса было практически невозможно. Страховщики аргументировали это собственной инициативой клиента банка и оснований для возврата денежных средств не было.

Единственным способом получить деньги от страховой было только обращение в суд, однако даже в этом случае истцу требовалось доказать факт навязывания дополнительной возмездной услуги.

С июня 2016 года Банк России, регулирующий деятельность страховых компаний на территории страны, объявил, что заемщики, оформившие договор страхования, вправе вернуть денежные средства в предусмотренных законодательством случаях.

Нормативно был введен «период охлаждения», который равнялся 5 дням. Это период после заключения страхового договора, в течение которого застрахованное лицо могло отказаться от соглашения и вернуть деньги.

С 2018 года указанный период увеличен до 14 дней. После получения заявления от клиента страховая компания обязуется вернуть денежные средства в течение 10 дней.

Какие страховки можно вернуть

Законодательство предусматривает не только добровольные виды страхования, но и обязательные. По таким соглашениям отказаться по собственной инициативе от договора и получить обратно деньги нельзя. Примером таких соглашений является КАСКО или страхование недвижимости.

Остальные виды страховых услуг являются добровольными. Деньги можно вернуть по страховкам в потребительском кредитовании.

Банк предлагает договор страхования:

— жизни и здоровья заемщика на случай смерти или утраты дееспособности;

— на случай утраты основного источника дохода;

— страхование имущества, если заемщик предоставляет залог в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Ошибочно полагать, что договор страхования – это исключительно дополнительная финансовая нагрузка на клиента и способ заработка денег страховыми компаниями. Отчасти это так, однако, в случае реального наступления страхового случая бремя погашения задолженности переходит на страховщика.

Предложением заключить страховой договор банк не нарушает действующее законодательство, и клиент вправе отказаться.

Возврат денег через 2 недели

Возврат денежных средств в течение 14 дней с момента заключения договора – наиболее простой и оптимальный вариант.

В этом случае клиенту потребуется:

— не пропустить установленный 14-дневный период с момента подписания страхового договора;

— письменно обратиться в страховую компанию с заявлением о желании отказаться от договора страхования, а также предоставить реквизиты, на которые в последующем поступят средства;

— дождаться истечения установленного законом периода на возврат денежных средств.

ВАЖНО! В некоторых случаях действие договора начинается ранее отведенных для отказа 14 дней, следовательно, клиент пользуется в этот период услугой и при возврате денежных средств сумма будет уменьшена на стоимость страхования в эти дни.

Возврат средств в период действия кредитного договора

Если с момента оформления страхового договора истекло 14 дней, то клиент утрачивает право на односторонний отказ от страховки. Это не означает, что следует сразу готовиться к судебным тяжбам и пытаться вернуть деньги только через суд. К примеру, в Сбербанке можно подать заявление на отказ от страхования в течение 30 дней.

Такое же правило действует и в ВТБ по потребительским кредитным договорам, заключенным до 01 февраля 2017 года.

В Россельхозбанке возврат страховки возможен только в 2 случаях:

— до истечения 14 дней с момента заключения договора;

— при досрочном погашении кредита.

К сожалению, далеко не все банковские организации настолько лояльны и в большинстве случаев отказаться от страхования по истечении 2 недель уже невозможно.

Можно попытаться направить заявление кредитору, но скорее всего в ответ будет направлен отказ.

Если кредит погашен раньше срока

Случается, что клиент находит денежные средства и желает досрочно погасить финансовые обязательства перед банком. Логичным шагом является возврат стоимости неиспользованной страховки.

В таком случае потребуется вместе с заявлением о досрочном погашении подать заявление с требованием вернуть часть страховой суммы. Если условиями соглашения такая возможность предусматривается, то страховая компания не вправе отказать клиенту.

Нужна ли помощь юристов в вопросах возврата страховки

Чтобы составить заявление на расторжение страхового договора и возврата части оплаченной по полису суммы помощь специалистов в области права не нужна. Важно определиться, на какой стадии будет подано заявление.

Если с момента заключения страхового соглашения не прошло 14 дней, то заявление пишется в произвольной форме и подается страховщику.

В случае превышения установленного срока на отказ от страхования могут возникнуть трудности. Любая страховая компания будет стараться сохранить уже полученные денежные средства.

Преимущества и недостатки страхования по потребительским кредитам

Предлагается рассмотреть плюсы и минусы дополнительной услуги, сопутствующей кредитным договорам.

Преимущества:

— добровольность – ни один банк не вправе навязать клиенту страхование по потребительскому кредиту;

— право клиента на частичный или полный возврат оплаченной стоимости полиса;

— при наступлении страхового случая обязанность по погашению долга возлагается на страховщика.

Недостатки:

— банк может отказать в выдаче кредита, если клиент откажется застраховаться. Формально причину кредитор может и не называть;

— низкая вероятность наступления страхового случая;

по окончании срока действия договора страхования вернуть деньги невозможно.

Образец заявления

Не существует законодательно утвержденного шаблона заявления и клиент вправе подготовить документ на свое усмотрение, однако есть обязательные элементы, которые должны присутствовать в документе:

— в шапке указываются данные адресата заявления, а также информация о заявителе;

— наименование документа;

— содержательная часть, в которой клиент указывает обстоятельства, по которым застрахованное лицо изъявило желание вернуть денежные средства;

— мотивировочная часть – заявитель обосновывает свою позицию со ссылками на нормативные правовые акты, а также пункты договора, предусматривающие право на возврат денег;

Документ подается в банк или страховую компанию в 2 экземплярах. Один экземпляр остается у получателя, а второй передается заявителю после проставления отметки о принятии и присвоении регистрационного номера.

— прошение – клиент указывает, какой именно страховой договор подлежит расторжению, а также указывает оплаченную сумму.

Заключение

Не во всех случаях клиент вправе отказаться от договора страхования. однако при оформлении потребительского кредита правило обязательности не действует. При этом многие банковские организации работают совместно со страховыми компаниями на партнерских условиях, и сотрудники банка будут настойчиво уговаривать клиента воспользоваться услугой.

Нельзя однозначно утверждать, что страховка – это бесполезное дополнительное соглашение, навязываемое банком. Наступление страхового случая возлагает обязанность страховщика исполнить финансовые обязательства заемщика, и хоть вероятность его наступления мала, но она всегда имеет место быть.

В отличие от ипотечных соглашений или кредитов на приобретение автомобиля, стоимость страхового полиса в потребительских займах существенно ниже. Учитывая возможность получения штрафных санкций в случае неисполнения кредитных обязательств, лучше оплатить небольшую сумму и застраховаться от определенных рисков.

Поделиться

Читайте также: